Prendre sa retraite en période de ralentissement économique

La planification de la retraite peut être particulièrement difficile pendant les périodes d'incertitude économique. Existe-t-il des moyens d'aider à réduire les exigences sur un portefeuille pendant les périodes plus difficiles ?

Ceux qui viennent de prendre leur retraite ou qui envisagent de prendre leur retraite à court terme peuvent subir une pression supplémentaire sur les comptes de placement. Les retraits de ces comptes lorsque les valeurs du portefeuille sont temporairement déprimées peuvent épuiser un compte plus rapidement que prévu. Ceux qui prennent leur retraite plus tôt que prévu en raison d'une perte d'emploi peuvent être confrontés à des défis aggravants associés à des comptes de placement sous-financés et à un horizon de retraite prolongé. Au-delà de ces défis, nous sommes tous confrontés à une inflation historiquement élevée, qui peut nécessiter des retraits de compte plus élevés que prévu.
 
Deux domaines méritent l'attention en ces temps difficiles : i) la valeur d'un plan financier ; et ii) la réduction des exigences sur les portefeuilles dans la mesure du possible. Avoir un plan financier peut fournir une image plus claire de la façon dont ces changements peuvent affecter votre situation financière actuelle et future. Nos clients trouvent souvent que cela peut apporter du réconfort dans les moments difficiles. Pour certains, cela peut entraîner des ajustements à plus court terme, comme retarder temporairement la retraite ou réévaluer les habitudes de consommation.
 
Même s'il n'est jamais facile de voir les valeurs des portefeuilles sous pression, pendant les périodes de volatilité à la baisse, il ne faut pas oublier que les marchés finiront par reprendre leur ascension. C'est pourquoi il est important de laisser des fonds dans un portefeuille dans la mesure du possible pour permettre aux valeurs de se rétablir. Il peut y avoir des stratégies qui peuvent aider à réduire les exigences sur un portefeuille. En bref, voici quelques réflexions notant que les situations individuelles varient en fonction de facteurs tels que les sources de revenu, les taux d'imposition, les considérations de style de vie et plus encore :
 

Évaluez vos entrées de liquidités - Il est important de comprendre vos liquidités, y compris les revenus que vous recevez grâce aux prestations gouvernementales et aux pensions de l'employeur, car cela peut suffire à couvrir vos frais de subsistance. Pour beaucoup, retarder les prestations gouvernementales comme le Régime de pensions du Canada (RPC) est une bonne décision financière, en particulier pour ceux qui ont la longévité de leur côté. Cependant, certains peuvent avoir besoin de ces prestations pour compléter leurs revenus. D'autres peuvent assumer un travail à temps partiel pour générer un revenu, raccourcir l'horizon temporel de la retraite et augmenter un portefeuille de retraite en permettant une plus longue période de composition pour les fonds existants ou par des cotisations supplémentaires.
 
Évaluez vos dépenses - En raison de l'inflation, l'argent ne vous permet plus d’aller aussi loin qu'avant, en particulier pour les biens essentiels comme la nourriture et l'essence. Un budget peut identifier les opportunités de réduire les dépenses non essentielles, réduisant potentiellement les besoins en revenus. Bien qu'une règle générale utilisée dans l'industrie des placements soit un taux de retrait de quatre pour cent pour le revenu de retraite, au début de la retraite, ce taux peut être élevé. Les dépenses peuvent changer considérablement au cours d'un cycle de vie à la retraite et dépendent de nombreux facteurs. Un budget peut aider à fournir une image plus claire du revenu nécessaire à un moment donné.
 

Considérez les sources de retrait et l'impact sur les impôts - Le retrait des comptes de placement peut entraîner des impôts. En plus des retraits requis d'un fonds enregistré de revenu de retraite, cela peut vous placer dans une tranche d'imposition marginale plus élevée. À ce titre, vous pouvez envisager de retirer des fonds de sources non imposables, comme le compte d'épargne libre d'impôt. Si vous vous tournez vers des actifs imposables, il peut être avantageux de profiter de la vente à perte à des fins fiscales, car 50 % d'une perte en capital peut être utilisée pour compenser les gains en capital imposables. Ou, il peut être avantageux de vendre d'abord les actifs dont le coût de base est le plus élevé, puis de passer aux actifs dont le coût de base est inférieur pour réduire un impact fiscal potentiel. Ce n'est pas toujours le meilleur choix, surtout si l'on considère l'optimisation fiscale à vie ; si vous vous attendez à être dans un taux d'imposition marginal plus élevé dans les années à venir, cela peut avoir une incidence sur votre décision.

Tenez compte de votre répartition de l'actif et des différents taux d'imposition sur les types de revenus — Lorsque vous produisez un revenu de retraite à partir d'un portefeuille non enregistré, il est important de reconnaître les différents taux d'imposition sur les intérêts, les gains en capital et les dividendes. Les placements à revenu fixe comme les certificats de placement garanti (CPG) sont imposés à des taux marginaux plus élevés que les gains en capital et les dividendes canadiens admissibles. Un portefeuille non enregistré pondéré sur le revenu qui génère principalement des dividendes admissibles et des gains en capital produira généralement un revenu après impôt plus élevé qu'un portefeuille plus fortement pondéré sur les produits à revenu fixe.

Comme toujours, nous sommes là pour offrir notre soutien. Si vous avez besoin d'aide pour cela ou pour d'autres questions d'investissement, n'hésitez pas à contacter votre équipe de conseillers Echelon.
 
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